小微企业融资权益保障：民法基本原则的实际应用

一、引言

小微企业在国民经济中扮演着重要角色，它们不仅是经济增长的引擎，也是就业和创新的重要来源。然而，由于规模小、信用记录有限等原因，小微企业在融资方面往往面临困难，其合法权益也容易受到侵害。本文旨在探讨如何在实际应用中运用民法的基本原则，如平等保护、诚实信用、公平交易等，以保障小微企业的融资权益。

二、平等保护原则在融资中的体现

根据《中华人民共和国民法典》的规定，民事主体在民事活动中的法律地位一律平等。这一原则要求无论是大型国有企业还是小微民营企业，都应当享有平等的法律保护和市场准入机会。在实际操作中，政府可以通过政策引导和金融监管手段，确保金融机构对不同类型的企业一视同仁，提供公正的贷款条件和服务。例如，通过设立专门的信贷机构或基金，为小微企业提供专属金融服务，或者鼓励商业银行降低小微企业的贷款利率和担保门槛。

三、诚实信用原则与融资行为规范

诚实信用是民法领域的基本道德准则，它要求所有民事主体在进行交易时应遵循诚信原则，不欺诈、不隐瞒、不损害他人利益。在小微企业融资过程中，诚实信用原则体现在以下几个方面： 1. 信息披露：小微企业和金融机构都有义务真实、准确地披露相关信息，包括财务状况、经营业绩、风险评估等，以确保交易的透明度和双方的合理预期。 2. 合同履行：借贷双方应当按照合同的约定履行各自的义务，不得擅自变更或解除合同，否则应承担相应的违约责任。 3. 隐私保护：在收集和使用小微企业的商业秘密和个人信息时，各方应遵守法律规定，尊重企业的隐私权和安全需求。 4. 反欺诈机制：建立和完善针对融资过程中的欺诈行为的打击机制，严厉惩处虚假陈述、恶意逃债等违法行为。

四、公平交易原则的应用

公平交易原则要求交易双方的权利和义务应当均衡，任何一方都不能滥用权利或利用对方处于弱势的地位进行不公平的交易。为了实现这一目标，可以从以下几方面着手： 1. 利率限制：制定合理的贷款利率上限，防止高利贷现象的发生，减轻小微企业的还款压力。 2. 还款期限灵活化：根据小微企业的实际情况，设定灵活多样的还款计划，避免一刀切的还款期限给企业带来过大的资金周转压力。 3. 抵押物认定：合理确定抵押物的价值和范围，不以不合理的方式增加小微企业的负担，同时也要保证债权人的合法权益不受损。 4. 纠纷解决机制：建立健全融资纠纷的调解和仲裁机制，快速有效地解决争议，减少小微企业的维权成本和时间。

五、典型案例分析

（一）某科技型小微企业因缺乏抵押物而被拒绝贷款

在这个案例中，银行因为该企业没有足够的固定资产作为抵押而拒绝了它的贷款申请。这实际上违反了公平交易的原则，因为现代社会中小微企业的核心资产往往是知识产权和技术创新能力，而非传统的实物资产。因此，应该推动金融机构改革抵押制度，接受专利、商标、著作权等无形资产作为抵押品，以便更好地满足新经济形态下的小微企业的融资需求。

（二）某餐饮连锁店遭遇“套路贷”陷阱

这家小型连锁店被一家不良贷款公司诱导签署了复杂的借款合同，最终陷入了无法偿还的高额利息债务之中。这个案例揭示了在小微企业融资过程中存在的欺骗性行为，严重侵犯了企业的合法权益。对此，政府和监管部门应加强对金融市场秩序的整顿，严厉打击非法放贷行为，并提高小微企业的金融素养，增强它们的自我保护能力。

六、结论

保障小微企业的融资权益不仅有利于促进经济的健康发展，也有助于维护社会的稳定和谐。在实践中，应当充分发挥民法基本原则的作用，从立法、司法和行政等多个层面采取措施，营造公平竞争的市场环境，完善融资服务的供给体系，加强金融市场的监管力度，从而切实保障小微企业的融资权益。只有这样，才能真正激发小微企业的活力和创造力，为实现经济社会的长远发展奠定坚实的基础。

七、参考文献

[1] 李彦宏. (2019). 小微企业融资难的原因及对策研究. 中小企业管理与科技, (6), 78-80. [2] 王伟. (2020). 基于民法基本原则的小微企业融资权益保障探析. 法学评论, (5), 102-108. [3] 陈曦. (2018). “互联网+”背景下小微企业融资困境与对策研究. 现代商业, (15), 179-180.