保险合同是投保人与保险人之间订立的关于风险转移和损失补偿的协议。在实践中，由于人们对合同条款的理解、理赔条件的认定等存在分歧，可能会导致保险合同纠纷的发生。本文将从民法典的新视角出发，对保险合同纠纷中的关键要点进行法律解析，并结合具体案例加以说明。

一、合同的订立与效力

根据《中华人民共和国民法典》（以下简称“民法典”）第四百九十条规定：“当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。”这表明，保险合同的有效性通常取决于双方是否完成了必要的签署程序。同时，如果一方对另一方的要约作出实质性变更，则视为新的要约，需重新协商并达成一致意见后，合同才能生效。例如：

【案例1】2020年某保险公司推出一款健康险产品，客户A通过在线平台购买了该产品，并在电子保单上进行了电子签章确认。后来，客户A以自己未充分了解保险责任为由要求退保，但保险公司认为合同已经有效成立，不予退还保费。法院最终支持了保险公司的主张，认为客户A作为完全民事行为能力人，应当对其点击同意的行为负责。

二、保险责任的确定

根据《保险法》第十八条规定：“保险合同应当包括下列事项：……(三)保险金额；(四)保险费及其支付方式；(五)保险期限……”这些要素直接影响着保险人的赔付义务。此外，保险人对被保险人或受益人的索赔请求应本着诚实信用原则进行审核，不得无故拖延或拒绝赔偿。例如：

【案例2】2019年，B先生为其爱车购买了一份车辆损失险，保险金额为25万元。在一次交通事故中，B先生的车辆受损严重，经评估维修费用为30万元。B先生向保险公司提出理赔申请，但保险公司只愿意按照保险金额25万元进行赔付。法院审理后判决保险公司全额赔付，因为保险金额不足以覆盖实际损失的情况下，应按实际损失进行赔偿。

三、不可抗辩条款与解除权限制

根据《保险法》第十六条第三款的规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起满两年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”这一规定旨在保护被保险人和受益人的权益，防止保险人滥用合同解除权。例如：

【案例3】C女士于2017年6月投保了一份重大疾病保险，但在2020年8月确诊乳腺癌并向保险公司提出理赔申请时，却被告知因其投保时隐瞒了自己患有高血压病史而被拒赔。然而，由于距合同成立已超过两年，且C女士是在保险期间内患病，法院判定保险公司不能以此理由拒绝赔付。

结语

随着社会的发展和法律的不断更新完善，保险合同纠纷的处理也面临着新的挑战和要求。在处理此类纠纷时，司法机关不仅需要严格依照法律规定，还需要综合考虑个案的具体情况和公平正义的原则。因此，无论是保险人还是投保人都应该提高法律意识，加强对保险合同的理解和履行，以减少不必要的争议和诉讼。