在《中华人民共和国民法典》（以下简称“民法典”）的框架下，保险合同纠纷是较为常见的民事争议之一。本文将从民法典的角度出发，分析保险合同纠纷的相关法律问题，并辅以典型案例进行解读。

一、保险合同的性质与效力

根据民法典的规定，保险合同是一种特殊的合同形式，具有射幸性、补偿性和附合性的特点。保险合同纠纷的核心在于合同效力的认定和责任分担的问题。

1. 合同的成立与生效

保险合同通常采取定式条款的形式订立，投保人与保险人之间的权利义务关系往往事先由保险公司单方拟定，这体现了保险合同的附合性特征。合同的成立一般要求双方达成一致意见，而合同的生效则需满足法定条件，如主体合格、内容合法等。

2. 合同的解除与变更

保险人在特定情况下有权解除合同，例如投保人违反如实告知义务等。同时，投保人也享有一定的合同解除权，比如发现保险产品不符合自身需求或者保险人对保险事故的责任存在异议时。

二、保险理赔与拒赔的法律规定

当发生保险事故后，被保险人或受益人往往会向保险公司提出理赔申请。然而，在实际操作中，由于对保险责任的界定、赔付条件的理解等原因，可能会出现保险公司拒绝理赔的情况。

1. 理赔的条件与程序

保险公司在进行理赔决策时，会依据保险合同中的约定条款以及法律法规的要求。一般来说，被保险人或受益人应提供证明保险事故发生的事实材料，如医疗诊断报告、交通事故认定书等。保险公司审核通过后才会支付保险金。

2. 拒赔的情形与救济途径

保险公司可能基于多种原因拒绝理赔，包括但不限于：投保人未履行如实告知义务、保险事故不属于保险责任范围、保险金额不足覆盖损失等。如果被保险人或受益人对拒赔决定不服，可以通过协商、调解、仲裁或诉讼等方式寻求救济。

三、典型案例分析

案例一：张先生购买了一份人身意外险，但在一次车祸中被鉴定为十级伤残。他在索赔时被告知该份保单并未包含残疾保障，因此无法获得相应的赔偿。

在这个案例中，保险公司拒赔的理由是基于保险合同的明确约定。张先生的保单确实没有涵盖残疾保障这一项，因此他的受伤并不符合理赔的条件。这个案例提醒消费者在购买保险时要仔细阅读保险条款，了解自己所购买的产品的具体保障内容。

案例二：李女士因病住院接受治疗，她此前曾购买一份重大疾病医疗保险。在她提交理赔申请后，保险公司调查发现她在投保前已经患有高血压且未如实告知，最终以此为由拒赔。

在这个案例中，保险公司的拒赔理由是投保人违反了如实告知义务。根据民法典规定，投保人有义务如实向保险公司披露影响承保的重要事实。如果投保人故意隐瞒重要信息，保险公司有权拒绝承担保险责任。

四、结论

在处理保险合同纠纷时，应当遵循民法典的基本原则和精神，依法维护各方当事人的合法权益。无论是保险公司还是投保人都应该遵守诚实信用原则，确保保险交易的公平公正。同时，加强保险知识的普及和教育，提高消费者的风险意识和自我保护能力也是解决保险合同纠纷的关键环节。